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보장성 보험과 저축성 보험
현재 대한민국에는 여러 보험회사가 있고 각 보험회사가 판매하고 있는 보험의 종류와 수는 셀수없이 많습니다. 이런 가운데 국민가운데 사적보험을 가지고 있는 사람도 10명중 9명이나 됩니다. 대부분의 국민이 최소 1개이상의 보험을 가입하고 있다는 이야기입니다. 하지만 아이러니하게도 자신이 가지고 있는 보험이 어떤 보장을 가지고 있고 어떤 성격의 보험인지를 정확하게 알고있는 사람은 많지 않습니다. 보험은 10년이상의 기간동안 보험료를 납부하는 장기납상품으로 매달내는 돈은 적어보이지만 총납부금액으로 환산해보면 적게는 1000만원 많게는 3000만원이 넘어가는 보험도 많습니다. 예를 들어 월10만원을 납부하는 보험을 20년간 납부했다면 총 납부금액은 2400만원이 됩니다. 만약에 천만원이 넘어가는 상품을 구매한다면 단순히 누군가의 추천과 소개로 상품을 구매하지는 않을 것입니다. 상품에 어떤 특징이 있고 나에게 정말 필요한지 확인한 후에 구매하듯이 우리는 보험을 가입할 때 좀 더 신중할 필요가 있습니다.
보험에는 실손보험, 암보험, 사망보험, 연금보험 등 여러종류의 상품이 있지만 이 상품들은 크게 두종류로 나누어집니다. 바로 보장성 보험과 저축성 보험입니다. 같은 보험이지만 보장성 보험과 저축성 보험은 목적과 사용법이 분명하게 다르기에 정확히 알아볼 필요가 있습니다.
보장성 보험
보장성 보험은 이름에서 알 수 있듯이 질병이나 상해 및 사망과 같은 불확실성으로부터 개인을 보호하는 보험입니다. 대표적으로 사망시 보험금을 지급하는 종신보험과 암 등 질병에 걸렸을 때 보험금을 지급하는 건강보험 등이 있습니다. 이 보험은 계약에 명시된 보장범위에서 피보험자가 보험기간동안에 지급조건에 해당하는 보험금을 받을 수 있는데 가입된 보통 납부하는 보험료보다 지급받는 보험금이 큰 편입니다. 때문에 납부하는 보험료의 대부분이 계약을 유지하는 비용으로 사용되어 중도에 해지를 하거나 만기가 되는 경우에 돌려받는 환급금이 적거나 없을 수도 있습니다.
저축성 보험
저축성 보험은 미래를 위해 재정적 목돈을 마련하는데 도움을 주는 것에 목적을 둔 보험입니다. 장기간 저축이 필요한 연금 보험이 대표적인 저축성 보험 상품입니다. 저축성 보험은 피보험자의 불확실성으로부터 개인을 보호하는 목적이 아니기에 보험료의 대부분이 저축을 위한 비용으로 사용됩니다. 때문에 중간에 해지를 하거나 만기가 되었을때 납입한 보험료에 가깝거나 그 이상되는 금액을 돌려받을 수 있습니다. 저축성 보험은 장기 저축상품이기에 계약자는 보통 7년 이상 보험료를 납부해야하며 10년이 지난 시점부터 해지 및 만기 환급금에 대하여 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
보장성 보험과 저축성 보험 구분하는 법
보통 보험설계사에게 보험 추천을 받으면 보장성 보험을 추천해주는 경향이 있습니다. 이는 저축성 보험에 비해 보장성 보험의 수수료가 높기 때문이며 이때문에 보험회사에서도 저축기능이 일부있는 보장성보험 상품을 만들어 판매하기도 합니다. 보험에 가입할때는 우선 보험가입의 목적을 분명히 하는 것이 중요합니다.
보장성 보험과 저축성 보험을 구별할때는 해지 환급금을 살펴보면 좋습니다. 일반적으로 가입후 7년을 기준으로 해지환급금이 납입원금보다 크다면 저축성보험입니다. 해지 환급금의 구조만 잘 살펴보아도 보장성 보험을 저축성 보험으로 제시하고 판매하는 허위 행위를 방지할 수 있습니다.
또다른 구별법은 바로 보험 상품의 이름입니다. 보험 상품 이름에 '종신' 또는 '건강'이라는 용어가 포함되어 있으면 반드시 보장성 보험입니다. 대표적인 예로 (1)변액 유니버셜 연금보험'과 (2)변액 유니버설 종신보험 두 상품을 비교해 보면 (2)상품에 '종신'이라는 단어가 포함되어 있습니다. 이 단어를 통해 (1)상품은 저축성 보험, (2)상품은 보장성 보험임을 구분할 수 있습니다.
마무리하며
보장성 보험과 저축성 보험의 안정적인 삶을 영위하기 위해 중요한 요소들입니다. 근본적인 차이를 정확히 인지하고 재무 목표에 맞게 설계한다면 합리적으로 보험을 활용할 수 있습니다.